Инструменты сбережений


Мы прошли половину программы семинара по финансовому образованию. На данный момент Вы создали список финансовых целей и проанализировали различные типы доходов и затрат, принимая во внимание их частоту (ежедневные, сезонные, относящиеся к событиям жизненного цикла) и регулярность (регулярные и непредвиденные), выявили успешные методы управления различными категориями затрат, а также методы сбережения денег. Более того, Вы уже оценили, сколько денег Ваши семьи могут отложить на непредвиденные расходы, а также для достижения своих финансовых целей.

Теперь пришло время узнать больше об инструментах сбережений, как неформальных (семья, соседи, родственники и т.д.), так и формальных (банки).

Эти инструменты могут быть использованы для увеличения возможностей сбережения семей.

Мы уже решили, что семьи имеют возможность тратить меньше и/или зарабатывать больше. Другими словами, Ваши семьи в состоянии регулярно откладывать определенную сумму денег. Теперь Вы должны решить, где держать свои сбережения


Неформальные способы сбережения

Формальные способы сбережения

  • дома (наличные)
  • в неденежном выражении (золото, ювелирные изделия, скот, земля и т.д.)



  • Текущий счет 
  • Срочный вклад 
  • Пенсионный фонд (размещение части пенсионных отчислений) 
  • Негосударственный Пенсионный фонд 
  • Инвестиционные фонды

Каждый из этих способов обладает рядом преимуществ перед другими и соответственно недостатками.

Давайте разберемся с некоторыми из них. Например, дома наличные – это самый доступный способ сбережения – не нужно никуда идти, но и самый ненадежный – легко взять (изъять) на какие-то другие цели.

Стоит ли вкладывать деньги в товары?

Покупать нужно только то, что вам действительно необходимо. Будь-то автомобиль, бытовая техника или мебель – покупайте их только в том случае, когда они вам реально нужны.

Закупаться ненужным товаром, чтобы вложить куда-то деньги и таким образом сохранить их – проигрышная стратегия. Во-первых, любые вещи, как только они вынесены их магазина, приобретают статус вещей бывших в употреблении. Во-вторых, техника имеет свойство быстро морально устаревать, а мебель и т.п. вещи попросту выходят из моды. Вкладывая деньги в товары, рано или поздно, вы обязательно потеряете свои вложения.

То же касается и приобретения ювелирных изделий, если речь не идет о раритетных и представляющих историческую и ценность.

Перейдем к формальным способам сбережений.

Текущий банковский счет. Необходимо помнить, что сберегательный текущий счет является лицевым счетом, т.е., проще говоря, личным счетом. Другими словами, если мы занимаемся предпринимательством, нам необходимо использовать два счета: расчетный счет, который является обязательным в нашей трудовой деятельности, и лицевой счет, которым можно пользоваться в повседневной жизни.

В каком банке нам следует открыть текущий счет? При выборе необходимо учитывать набор и разнообразие предоставляемых услуг, а также стоимость обслуживания счета и предоставляемых услуг. Наиболее важной особенностью является легкость управления нашими деньгами, т.е. возможность контактов с банком и предоставления ему инструкций по операциям со счетом.

Срочный вклад -это возможность разместить деньги в банке на определенный срок. По наступлении определенного срока банк возвращает не только основную сумму вклада, но и начисленные на нее проценты. Выбирая депозит в банке, люди в первую очередь руководствуются соображениями простоты осуществления этой операции и надежности сохранности средств, неизменности условий договора и прочими преимуществами

Депозиты различаются по условиям в зависимости от вида срочного вклада. Одни подразумевают ежемесячное начисление процентов с суммы, другие - только по окончании срока хранения. В некоторых случаях можно изъять часть суммы до наступления срока без потери процентов с остальной части денег, в некоторых - только потеряв все проценты, в остальных - невозможно заранее затребовать вложенные деньги. Начисляемые проценты могут добавляться к основной сумме (например, ежемесячно), и на них будут начисляться проценты - это называют срочным вкладом с капитализацией процентов. В других случаях процент только один - на сумму, и выдается в конце срока. Вклады могут быть и накопительными - когда в результате вложений затем можно открыть кредит на приобретение жилья или имущества, автомобиля. Различно и целевое назначение депозита - срочные вклады могут быть ко дню рождения (в том числе ребенка), к свадьбе, юбилею, к пенсии.

В чем преимущества срочных вкладов? Откровенно говоря, проценты по вкладам довольно невелики, и тем не менее, этот вид вложений имеет очень много последователей.

Будущая пенсия также является одним из видов сберегательных услуг, на который необходимо обращать внимание. С 1 января 2010 года пенсия по старости состоит из страховой и накопительной частей. Размер пенсии определяется исходя из размера страховых взносов. Пенсионная реформа направлена на повышение благосостояние граждан путем перерасчета пенсий в сторону их увеличения в соответствии с их трудовой деятельностью:

Перерасчет пенсий граждан, имеющих большой стаж работы до 2002 года, осуществляется на основе валоризации.

Значительное увеличение размера пенсии по старости тех, кто родился, начиная с 1 января 1967 года, возможно за счет ее накопительной части.

Все граждане, зарегистрированные в системе обязательного пенсионного страхования, могут участвовать в программе государственного софинансирования.

Накопительная часть пенсии может управляться ПФР, либо частными управляющими компаниями, либо НПФ.

Инвестиционные фонды - вложить деньги в ценные бумаги: акции или облигации. Инфляция возникает, когда компании, выпускающие ценные бумаги и берущие банковские кредиты для привлечения дополнительного капитала на развитие своего бизнеса, повышают цены на свою продукцию. Стоимость активов компаний растет быстрее, чем цены на продукцию, поэтому владельцы ценных бумаг и сохраняют свое, и хорошо зарабатывают.

Для определения способов сбережения Ваших денег лучше всего выделить цели сбережений, т.е. для каких финансовых целей Вам потребуется определенная сумма денег в определенный момент времени. И под каждую цель использовать определенный способ сбережения.

Например


Финансовая цель

Необходимая сумма, руб.

Срок

Какие свойства сберегательной  услуги являются наиболее важными для достижения данной цели?

Какие услуги являются наиболее подходящими для достижения данной цели? (вы можете выбрать одну или предложить несколько  возможностей).

Чрезвычайный фонд

 

 

Быстрый доступ к наличным

Хранить дома, текущий счет

Замена дверей

35000

В течение года

Быстрый доступ к наличным (оплата в   различное время)

Сберегательный и текущий счет

Свадьба сына

180000

Через 5 лет

Высокая процентная ставка

Инвестиционный фонд

Обобщение

  • Мы выявили и изучили различные инструменты сбережений; 
  • Мы рассмотрели сберегательные услуги в соответствии со своими финансовыми целями и выделили приемлемые для нас.

 На следующем занятии мы:

  • Узнаем о методах заимствования и какие из этих методов доступны нам; 
  • Определим, каким образом можно заимствовать разумно; 
  • Узнаем об основных типах кредитных услуг; 
  • Выявим ловушки в кредитных предложениях