Разумное заимствование

Эта тема предназначена для дальнейшего расширения возможностей и доступа к фондам, которые могут быть использованы для достижения финансовых целей. Нашей нынешней темой будет «заимствование».


Давайте разберемся с терминами «займ» и «кредит»

займ

кредит

  • Заемный договор может заключаться как между физическими так и юридическими лицами 
  • Займ может быть как процентным так и беспроцентным по согласованию сторон 
  • Заемный договор может заключаться в устной форме между гражданами, если сумма не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда; 
  • Заимодателю не нужно знать цель заема
  • Кредитный договор не может заключаться между физическими лицами. Одна или обе стороны должны быть юридическими лицами. 
  • Кредит не может быть беспроцентным 
  • Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме 
  • кредитору необходимо знать цель кредита

Другими словами: кредит выдается кредитными организациями, имеющими специальную лицензию, на условиях возвратности, платности, обеспеченности. Заем может выдаваться любыми организациями или физическими лицами на индивидуальных условиях.

В то время как заимствование, как таковое, в общем не представляет опасности, нам необходимо знать последствия выбора этой стратегии для достижения наших финансовых целей.

Вот почему Вы должны начать с составления списка аргументов «за и против» заимствования. 

«За» заимствование

«Против» заимствования

  • Получение займа позволяет покупать то, что мы иначе не можем себе позволить (например, автомобиль или учеба в колледже). 
  • При приобретении в кредит, вы можете сразу начать пользоваться покупкой, даже если вам нужно еще много времени, чтобы заработать деньги на ее полную оплату. 
  • Часто заем является единственным выходом в непредвиденных ситуациях, когда ваш чрезвычайный фонд пуст. Если вы столкнулись с серьезными проблемами со здоровьем, лечение которых стоит довольно дорого, заем позволит вам распределить расходы во времени. 
  • Наличие займа или доступ к нему может подтолкнуть вас к тому, что вы потратите больше, чем можете себе позволить. Скорее всего вы купите то, что на самом деле вам не нужно. 
  • Заем помогает вам воспользоваться возникающими экономическими возможностями. 
  • Заем помогает вкладывать в семейные активы, выплату за которые можно осуществлять в течение более долгого периода времени.
  • Заем стоит денег. Банк взимает комиссионную плату, которая включена в стоимость займа. Чем дольше вы выплачиваете заем, тем больше расходы по нему. 
  • При покупке в кредит, вы обязуетесь использовать часть ваших будущих доходов для погашения займа. Это значит, что в будущем у вас будет меньше денег на покупку прочих/других вещей. 
  • Если вы не сможете погасить/выплатить заем, заимодатель может забрать то, что вы приобрели в кредит

Когда имеет смысл занимать деньги, т.е. когда разумно/целесообразно брать заем? 

Давайте проанализируем простой пример.

Фелициан Ковальски, глава семьи, состоящей, кроме него, также из бережливой жены и двоих воспитанных подростков, решил улучшить уровень благосостояния своей семьи. Вместо двухкомнатной квартиры в центре города он решил построить четырехкомнатный дом. Однако стоимость инвестиций, за вычетом стоимости имеющейся квартиры, намного превысила его семейные сбережения. Даже при том, что жена Фелициана урезала семейный бюджет, и семья на пять лет отказалась от отпусков на морском побережье, строительство дома на средства сбережений растянулось бы на целых семь лет. Однако смелый Фелициан решил осуществить свою мечту. В течение первого года энтузиазма и сбережений семьи хватило на покупку земельного участка, получение разрешения и покупку проекта дома. На второй год они заложили фундамент; на третий год построили стены и крышу, на четвертый - установили окна; на пятый год были установлены перегородочные стены; на шестой и седьмой годы были завершены работы по интерьеру. На восьмой год, когда семья была накануне переезда, произошло непредвиденное. Дочь заявила семье, что выходит замуж. Сын решил продолжить обучение за границей. Мистер и миссис Ковальски остались одни в своем доме. Дом оказался слишком большим для двоих.

А как насчет кредита?

Также возможен и другой сценарий. 

 Мистер Ковальски переговорил со знакомым, работающим в банке, и, по его совету, взял ипотечный кредит на 20 лет, нанял компанию, которая называется “Дом твоей мечты”, и через год перевез свою семью в новый дом. Оказалось, что ежегодные выплаты за кредит, даже включая проценты, ниже, чем сумма, потраченная в первый год, по сценарию, описанному выше; это объясняется тем фактом, что финансирование строительства было распределено на двадцать лет, а не на семь.

Этот простой пример демонстрирует, что кредит может быть полезным финансовым инструментом, позволяющим осуществить ваши мечты. Однако должны быть соблюдены два условия: 
  • потенциальный заемщик полагает: выплата процентов полностью окупается тем фактом, что, если покупка сделана в кредит, то он начинает пользоваться ею раньше, (в нашем примере, мистер Ковальски приобрел новый дом в течение всего одного года, а не семи лет); 
  • банк полагает, что заемщик в состоянии погасить кредит как в настоящее время, так и в будущем. 

Второе условие является ключевым. Потенциальный заемщик должен доказать банку, что его финансовое положение позволит ему, как говорят банковские служащие, обслужить кредит. Банк анализирует так называемую кредитоспособность клиента по строго определенным правилам.

Рассмотрим еще один пример:

Стас организовал продажу мороженых продуктов в своем павильоне на Центральном рынке. Его холодильник все еще работал нормально, но он подумал, что будет лучше купить новый. Однако ему не хватало примерно 25 тыс. руб. на его покупку, и он занял деньги у своих друзей. Он счел это хорошей сделкой. Стас подумал, что заработает дополнительные деньги и сумеет в скором времени погасить долг. Однако его надежды на дополнительный заработок не оправдались в полной мере. К тому же, его жене потребовалась срочная операция, и ему пришлось потратить на это значительные средства. Оказалось, что Стас не в состоянии заработать достаточно денег, чтобы вовремя погасить долг, и поэтому он вынужден продать новый холодильник. Однако он продал его по более низкой цене, чем купил. Сейчас у него нет второго холодильника, к тому же он потерял часть вложенной в него суммы. “Большая сделка” оказалась “холодным душем”, стоящим много времени и денег - денег и времени Стаса.

Исходя из рассматриваемой темы, предлагаю обсудить, что такое разумный долг и неоправданный. 

Разумный долг (оправданный)

Опасный долг (неоправданный)

Квартира/дом
Основание собственного бизнеса/дела
Образование детей
Ремонт дома
Инвестиции
Иррациональные, неразумные желания
Желание похвастаться
Постоянное пребывание в долгах
Азартные игры

Перед тем как воспользоваться заемными средствами для оплаты нужной финансовой цели следует задать себе несколько вопросов, таких как:
  • Действительно ли мне нужны эти траты (покупки)? 
  • Нужно ли мне это немедленно, или я могу подождать, пока у меня появятся деньги? Является ли это правильной покупкой? 
  • Это “необходимость” или “желание”? 
  • Просуществует ли эта вещь дольше того времени, которое уйдет на ее оплату? 
  • Могу ли я себе это позволить? 
  • Каким образом заем, который я взял, повлияет на ежемесячный семейный бюджет? 
  • Есть ли другие варианты? 
  • Во сколько мне обойдется этот заем? 
  • Не слишком ли я оптимистичен при расчете своей кредитоспособности? 
  • Учел ли я все необходимые риски / возможные события? 
  • Возможно, я должен пойти домой и позже, на свежую голову обдумать решение о покупке?

Все же мы решили воспользоваться чужими деньгами.

Какие кредитные продукты нам предлагают:

  • Потребительские кредиты (на неотложные нужды) 
  • Ипотечный кредит 
  • Автокредит 
  • Образовательный кредит 
  • Кредит на открытие бизнеса 

Для того чтобы не стать задолжником банка и «заложником» коллекторов, следуйте простым правилам:

  • Обязательно уточните у менеджера банка полную стоимость кредита. Она включает в себя не только процентную ставку, но и различные комиссии.
  • Берите кредит, только если ежемесячные выплаты по нему не превышают 40% от дохода вашей семьи. 
  • Выпишите на отдельный лист и согласуйте с банком график погашения кредита. Уточните, есть ли штрафы за невыплаченный во время кредит. 
  • Уточните порядок погашения кредита по безналичному расчету. 
  • Не берите кредит под залог квартиры или земельного участка, если не уверены в стабильности своего заработка. 
  • Обратите внимание на то, как производится процедура досрочного погашения. Если кредит идет по карте, узнайте банк списывает деньги сам или заботиться о выплатах придется самому заемщику. 

“Ловушки в Кредитных Предложениях”

  • Скрытая процентная ставка 
  • Недостатки, хорошо скрытые под яркими фразами 
  • Не все описано подробно/ясно – преимущества для заемщика указаны без упоминания дополнительных взносов и плат 
  • Контракты (текст малым шрифтом, и пр.)

Примеры “Ловушек в Кредитных Предложениях”

1. Весной 2007 года в городе N появились растяжки местного банка со следующим текстом:
«8000 долларов без процентов на 3 месяца! Обращаться по бесплатному телефону 8-800-200-3457»

Возможно ли это?

ОТВЕТ. Это невозможно, так как банку необходимо получить прибыль с выданных денег. В объявлении не говорится, что это кредит, т.к. по кредитам всегда начисляются проценты. Следовательно, деньги могут быть взяты за:
  1. открытие счета, 
  2. начисление штрафов 
  3. несвоевременное возвращение денег ит.д. 
По ныне действующему законодательству в рекламе банки обязаны указать всю информацию об условиях выдачи кредита, они ее и указывают, как правило мельчайшим шрифтом, которые даже вблизи рассмотреть трудно.

2. В телепрограмме, которую ведет Павел Астахов, рассматривалось дело, когда пенсионерка взяла кредит в банке на пластиковую карту. После успешного погашения кредита через 3 месяца ей пришло уведомление из банка о задолженности в размере 7500 рублей.

Оказалось, что при подписании договора женщина невнимательно прочитала условия договора. Мелким шрифтом там было указано, что пользование пластиковой картой платное. 

Обобщение

  • Мы изучили варианты заимствования и узнали, какие из них доступны нам; 
  • определили, как заимствовать разумно; 
  • изучили основные типы кредитов; 
  • определили ловушки в кредитных предложениях.
Следующая тема будет посвящена финансовому плану, а также мы подберем соответствующие нашим финансовым целям сберегательные услуги.