Движение денежных средств и финансовые цели

Самым первым шагом важно изучить состояние дел, связанных с финансами, и денежные потоки семьи (доходы, расходы и сбережения).

У каждой семьи имеются финансовые ресурсы. Их можно сравнить с бочкой воды. Иногда бочка почти наполнена, а иногда – наполнена всего лишь частично или наполовину. А бывают случаи, когда бочка почти пустая. Также обстоят дела с финансами семьи. Идеальным вариантом является тот, когда у семьи денег достаточно, чтобы не беспокоиться о будущем. К сожалению, во многих семьях ресурсы ограничены. А в некоторых семьях – положение еще хуже: у них так мало денег, что они едва сводят концы с концами.



Напишите свои примеры доходов и расходов, и классифицируйте их по следующим признакам:

Доходы:

  • постоянные (заработная плата, пособия, пенсия, арендная плата …) 
  • Сезонные (реализация сельхозпродуктов, репетиторство…) 
  • Временные (гонорар) 

Расходы:

  • Ежедневные (продукты, транспорт…) 
  • Ежемесячные (квартплата, стоянка для автомобиля, оплата детского сада, школьных обедов и т.д.…) 
  • Выплата долга (кредиты) 
  • Сезонные (шиномонтаж, переезд на дачу-с дачи, школьные учебники, одежда для разных времен года…) 
  • Ежегодные (оплата налогов, страховки…) 
  • Расходы семейного цикла (Некоторые из них возникают только один раз в жизни семьи, и их можно вовремя предусмотреть, например, свадьбы, рождение ребенка, дни рождения членов семьи) 
  • Непредвиденные (например, прорыв трубы, разрушение крыши из-за шторма, болезнь, кража, поломка телевизора или стиральной машины и др.) 
  • Прочие (например, поход в кино, театр, пивной бар, кафе) 
Перенесите свои записи в рабочую тетрадь стр.5 (доходы) и стр.6 (расходы).

Как показывает практика, при заполнении этого раздела рабочей тетради, многие слушатели приходят в недоумение: оказывается, уровень доходов и расходов описанный в тетради значительно отличается от реального состояния. Например, если доходы значительно больше расходов, то все ли расходы вы учли?

Взглянем еще раз на нашу бочку. В течении года «уровень воды» в ней меняется. Нам необходимо выяснить по каким причинам это происходит.

Для этого мы используем календарь движения денежных средств

Анализ движения денежных средств (ДДС) - инструмент, который помогает оценить нынешнюю и прогнозировать возможные будущие финансовые ситуации. Анализ жизненного цикла – первый шаг на пути установления финансовых целей семьи.

На данном этапе мы будем использовать стр.7 рабочей тетради

Во время заполнения календаря, мы сможем ответить на следующие вопросы:

В какие месяцы ваши “типичные семьи” тратят больше всего, а в какие – меньше всего, принимая во внимание все виды расходов?

В какие месяцы Вы зарабатывают больше всего, а в какие – меньше всего?

Например:

 

янв

февр

март

окт

нбр

дек

Доходы

50

50

50

60

60

70

60

60

50

Постоянные

50

50

50

50

50

50

50

50

50

Сезонные

 

 

 

10

10

 

10

10

 

Доходы временные

 

 

 

 

 

20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Расходы

48

38

43

68

43

78

48

53

58

Ежедневные нужды

20

20

20

20

20

20

20

20

20

Постоянные Ежемесячные

10

10

10

10

10

10

10

10

10

Сезонные

 

 

 

10

 

 

10

 

 

Выплата долга

3

3

3

3

3

3

3

3

3

Ежегодные

 

5

 

10

 

 

 

 

 

Прочие

15

 

10

15

10

35

5

20

25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сбережения

(Доход-Расход)

2

12

7

-8

17

-8

12

7

-8


Если Ваши семьи тратят больше, чем зарабатывают, то есть, имеют долги, наша задача будет состоять в том, чтобы показать, каким образом избавиться от долгов.

Если же у Вас после произведенных подсчетов достаточно сбережений, а Вы их не видите, но нашей задачей будет эффективно использовать данные сбережения.

Предлагаю Вам рассмотреть события жизненного цикла и составить их календарь. Сюда можно внести дни рождения членов семьи, если у вас принято отмечать их, семейные торжества (юбилеи, рождения ребенка, свадьба) ежегодные праздники, которые Вы отмечаете (новый год и др..). Как принято у Вас отмечать эти события, в какие суммы они Вам обходятся?

Дополните, пожалуйста, календарь движения денежных средств дополнительной информацией о семейном цикле.

Расходы

Все ли расходы можно отнести к разряду нужных? Давайте разберемся какие расходы можно отнести к нужным ,а какие к желаемым.

Например:

Одежда – это необходимые «нужные» расходы, но какая одежда необходима и какая - желаема?
Автомобиль – необходимость, но класса люкс – желаемое качество и т.д…

Приведите свои примеры нужных и желаемых покупок которые вы совершили в последнее время.

Вывод

Трата денег на «нужды» означает покупку существенных вещей, без которых мы не можем обойтись. Трата денег на «желания» означает покупку вещей, без которых мы можем обойтись.

Вернемся к финансовым целям. 

Мы согласились, что термин «финансовая цель» следует использовать для описания более крупных, значительных расходов. Финансовая цель – это мечта, которую возможно воплотить в жизнь.

 Посмотрите на свои финансовые цели, которые вы описали в предыдущей теме с точки зрения текущего положения вашей семьи:
  1. текущие доходы и расходы; 
  2. доходы и расходы, ожидаемые в ближайшем будущем; 
  3. потребности, которые невозможно сбросить со счетов. 
Вписываются ли Ваши финансовые цели в семейные планы:
  1. образование детей; 
  2. приобретение новых квалификаций или возможности для повышения квалификаций членов семьи, в частности, детей; 
  3. трудоустройство и возможность зарабатывания денег после приобретения или повышения квалификации. 
Возможно , у Вас есть уже инвестиционные планы:
  1. ремонт дома; 
  2. покупка квартиры/дома; 
  3. страхование. 
Очень важно также учитывать и внешние факторы:
  1. безработица в данном регионе; 
  2. возможность для отдельных членов семьи найти работу или существует риск потери рабочего места.
Рассмотрим пример Алены.

Алена всегда хотела стать бухгалтером и получить образование в престижной школе. Хотя она понимала, что ее мечты о хорошем образовании останутся лишь мечтами. Однажды на нее нашло озарение, и она начала делать подсчеты, как поступают настоящие бухгалтера. Она посчитала, что если бы она отложила свое обучение на один год, то смогла бы заработать на оплату за первый семестр обучения, и вдобавок у нее еще осталось бы немного денег. Если она сумеет заработать такую же сумму в последующие годы, то у нее не будет проблем с получением образования.

На этом примере мы видим, как желание Алены становится финансовой целью, которая обладает конкретным сроком реализации, ее ценой и способами достижения.

Таким образом, используя рабочую тетрадь стр.12 мы можем расписать финансовые цели.

Финансовая цель

Какая сумма мне необходима?

Когда я хочу ее достичь?

Насколько важна эта цель и почему?

 

 

 

 




Финансовые цели нужно записать в первую колонку («Финансовая цель»). Финансовые цели можно разделить на краткосрочные (сроком до 1 года), среднесрочные (сроком до 5-и лет) и долгосрочные (сроком более 5-и лет). Для семьи нужно установить, как минимум, по две краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели. 
  • Во вторую колонку («Какая сумма необходима?») нужно записать сумму, необходимую для осуществления данной цели. В некоторых случаях, сумма, необходимая для достижения цели, указанной командой, распределяется на определенный промежуток времени. Например, для получения ребенком высшего образования требуется откладывать ежемесячно определенную сумму, в течение, по крайней мере, трех лет. Какой вариант предпочтительнее: записать всю сумму на один год или разделить ее на несколько взносов? Это зависит от группы. Обычно, если группа в основном состоит из относительно молодых членов, ей бывает легче справиться с проблемой разделения суммы, необходимой для достижения цели, на взносы. Другим же группам, обычно, требуется очень много времени, для того чтобы разделить общую сумму на взносы. Поэтому, вы сами должны определить, какой стратегии придерживаться. 
  • Сроки. Дату, к которой понадобится необходимая сумма, нужно внести в третью колонку («Когда нужно достичь?»). Для краткосрочных и средних сроков финансовых целей, дату нужно записать в виде месяца и года. А для долгосрочных целей достаточно указать только год. 
  • Четвертая колонка («Насколько важна финансовая цель и почему?») используется для распределения целей по степени важности. Необходимо объяснить, почему указанная цель важна для семьи. Эта колонка также очень важна. Информация, указанная в ней, очень полезна для распределения целей семьи по степени важности.

Например

Финансовая цель

Какая сумма мне необходима?

Когда я хочу ее достичь?

Насколько важна эта цель и почему?

 До 1 года

Замена входных дверей и обогревателей

 35 000 руб.  к сентябрю  3 – мы сэкономим на отоплении

До 1 года

Конкурс танцев

6 000 руб

к октябрю

1 – День Конкурса танцев

фиксирован и не подлежит

отсрочке

До 5-ти лет

Свадьба сына

180 000

Через 2 года

2-Сын устроится – создаст свою семью

И т.д.




При формировании финансовых целей семьи очень важно выслушать всех членов семьи, т.к. если не будут учтены интересы кого-либо, то обиженный может «бойкотировать» эту финансовую цель или просто не будет принимать участие в ее достижении. Но при этом все-таки следует найти компромисс исходя их реальных возможностей семьи для осуществления чьей-то мечты.

Обобщение по теме:

  1. Мы определили различные виды доходов и расходов; 
  2. Мы разъяснили движение денежных средств: мы заполнили календарь ДДС и узнали об успешных примерах управления ДДС; 
  3. Мы определили события жизненного цикла семьи: выяснили, какие это события, 
  4. Мы установили финансовые цели. 
Темой следующего занятия будут сбережения:
  1. Мы определим главные цели сбережений; 
  2. Мы составим список способов сбережений; 
  3. Мы рассчитаем, сколько мы можем сберегать в год (свои сберегательные способности). 
Мы сделали серьезный шаг вперед в деле составления своих реалистичных, жизнеспособных финансовых планов.
На последующих занятиях мы научимся способам достижения своих финансовых целей, т.е. способам осуществления своей мечты.

Тестирование изложенного материала

Для самостоятельного контроля за усвояемостью изложенного материала предлагаем Вашему вниманию небольшой тест. Просто нажмите на ссылку и проверьте себя. Тема 2: Движение денежных средств