| [<- Разумное заимствование] | [Финансовый план в действии ->] |
Составление финансового плана является заключительной частью, кульминацией курса финансового образования (КФО) и работы, проделанной нами. Сейчас пришло время практического применения знаний, полученных в течение КФО.
Давайте проанализируем наши достижения на сегодняшний день.
Мы определили наши финансовые цели (тема 1) и уточнили их в 4 теме.
Очень подробно проанализировали различные категории доходов и расходов. Нашли способы эффективного управления ими.
Рассчитали ту сумму, которую мы сможем сберегать для достижения наших финансовых целей и покрытия непредвиденных расходов.
Затем мы перешли к анализу формальных и неформальных сберегательных услуг и инструментов заимствования и выбрали для себя наиболее приемлемые способы финансирования своих целей, в том числе за счет заемных средств.
Во время сегодняшней работы перейдем к составлению своего финансового плана.
Нужно признать, что нелегко составить хороший финансовый план. В большинстве случаев не бывает очевидных решений. И верное решение может складываться из различных составляющих.
С целью облегчения этой работы, предлагаем Вам несколько руководящих принципов — правил составления удачного финансового плана. Перечень этих правил на самом деле является всего лишь обобщением, т.к. большинство из них уже обсуждались во время предыдущих тем.
«Правила успешного составления финансового плана»
- Помните, что финансовые цели должны быть приспособлены к вашим возможностям (способностям), а не наоборот.
- Распределите Ваши цели по степени важности. Суммы на важнейшие цели выделяйте в первую очередь
- Рассмотрите новые способы рационализации расходов и увеличения доходов.
- Рассмотрите возможность отложить достижение цели.
- Рассмотрите возможность достижения назначенной цели с меньшими затратами.
- Рассмотрите возможность отказа от какой-то цели для достижения другой.
- Помните, что финансовой цели можно достичь, используя и сбережения, и кредиты.
- В составление финансового плана нужно вовлечь всю семью.
Просмотрите ваши финансовые цели (стр. 12 рабочая тетрадь) и подумайте, есть ли необходимость внесения каких-либо изменений на основе анализа, проведенного в темах 3, 4, 5 и 6. При необходимости, нужно внести изменения и записать измененные цели в таблице внизу. Эти изменения могут коснуться сумм, необходимых для реализации целей, сроков реализации, а также источников финансирования. Разделите требуемую сумму на число месяцев, в течение которых вы хотите накопить сумму для каждой цели — таким образом, Вы рассчитаете ежемесячную сумму, которую необходимо откладывать для достижения вашей семьей целей в течение запланированного времени.
| Финансовая цель | Насколько важна каждая из целей? | Когда я хочу их достичь? | Требуемая сумма | Нужен ли «мудрый Кредит»? ДА \ НЕТ | Ежемесячная сумма, которая должна откладываться |
| Чрезвычайный фонд (спасательная подушка) | |||||
| Финансовая цель 1 | |||||
| Финансовая цель… |
С течением времени финансовые цели, как мы уже говорили, могут меняться как по важности, срокам реализации, так и по стоимости, поэтому Вы можете пересматривать
Создадим модель финансового плана
|
Стоимость цели |
1 |
2 |
3 |
4 |
… |
N |
|
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
| Доходы, в т.ч. |
100 |
101 |
98 |
105 |
N |
112 |
|
| собственные |
100 |
101 |
98 |
105 |
112 |
||
| заемные | |||||||
| Расходы, в т.ч. |
80 |
83 |
80 |
84 |
N |
105 |
|
| текущие |
80 |
83 |
80 |
84 |
105 |
||
| выплата долга | |||||||
| Накопления (разница доходов и расходов). |
20 |
18 |
18 |
21 |
N |
7 |
|
| чрезвычайный фонд |
2 |
2 |
2 |
2 |
2 |
2 |
|
| ремонт |
35 |
10 |
10 |
10 |
5 |
||
| свадьба |
180 |
5 |
5 |
5 |
5 |
….50 |
|
| Оплата целей | |||||||
| ремонт |
35 |
0 |
|||||
| свадьба |
180 |
85 |
|||||
| сбережения текущие (разница накоплений, чрезвычайного фонда и целей) |
3 |
1 |
1 |
9 |
5 |
||
| сбережения прошлые |
3 |
4 |
5 |
20 |
|||
| Итого сбережений (сумма текущих и прошлых сбережений) |
3 |
4 |
5 |
14 |
25 |
По нашему примеру первой целью был ремонт дома (замена батарей и дверей), как видно из таблицы, регулярными накоплениями на эту цель мы ее смогли достичь на 4 месяце (разница столбцов 2 и 3,4,5,6).
При этом у нас на постоянной основе делаются накопления в чрезвычайный фонд вне зависимости от уровня доходов и расходов.
Сбережения на свадьбу (нам необходимо накопить за 5 лет 180 тыс. руб.) проходят ежемесячным сбережением по 5 тыс. руб. За 5 лет мы смогла ежемесячными сбережениями как целевыми так и общими накопить 95 тыс. руб. Но даже по истечению 5 лет мы можем не накопить необходимую сумму (разница столбца 2 «свадьба» и 3,4,5,6,7 и остатка сбережений на сумму 25 тыс.руб.).
180-5-5-5-5-50-25=85 тыс.руб.
Т.е. для оплаты цели «Свадьба» стоимостью 180 тыс.руб. необходимо будет привлечь кредитные средства в размере 85 тыс.руб. которые встанут в наш финансовый план в строку выплата долга равными частями после оплаты цели.
Следующим шагом будет выбор инструментов сбережений, которые наилучшим образом соответствуют различным финансовым целям. Мы при этом используем опыт, приобретенный при анализе финансовых учреждений.
Конечно, некоторых целей можно достичь, используя кредиты для покрытия части или всей суммы. Однако, при выполнении этого задания мы сосредоточимся только на сберегательных услугах. Однако сначала мы попробуем подобрать инструменты сбережений, которые оказались бы полезными реальным семьям в нашем окружении. Например, для финансовой цели «Свадьба» как нельзя лучше подходят сберегательные услуги. А какие выбирать Вам.
Обобщение
Мы сегодня проделали огромную работу:
- Уточнили суммы, необходимые для семейных целей
- определили способы их достижения
- построили модель финансового плана, в котором видны практически все денежные потоки семьи.
Следующая тема будет заключительной, на которой мы:
- Определим факторы успеха в осуществлении финансовых планов семей;
- Разработаем план действий для осуществления финансового плана.
| [<- Разумное заимствование] | [Финансовый план в действии ->] |