При изучении темы «Движение денежных средств и финансовые цели», мы изучили различные категории расходов. Эти категории применяются к постоянным расходам: ежедневным, сезонным и связанным с жизненным циклом. Однако не все расходы являются постоянными. Иногда мы вынуждены тратить деньги на непредвиденные случаи как на менее значительные (например, болезни, ремонт бытовых приборов), так и на более значительные (например, пожар в доме)
Для того, чтобы финансовые цели были достигнуты, необходимо запланировать возникновение непредвиденных событий и научиться ими управлять, в противном случае затраты на них могут «поглотить» накопленные нами сбережения, предназначенные для достижения финансовых целей. Для относительно небольших расходов достаточно наличие чрезвычайного фонда, для крупных – возможно использование страховых услуг.
Перечислите, какие непредвиденные расходы Вам пришлось понести в прошлом году и каковы были их последствия для бюджета (используйте для этого стр.19 рабочей тетради).
Например
Вы заметили, что чем чаще происходят непредвиденные расходы и чем дороже они обходятся, тем труднее с ними справляться?
Можно ли предусмотреть возникновение чрезвычайных событий? Конечно да. Можно ли создать «подушку безопасности» от чрезвычайных событий? Нужно!
Для чрезвычайных событий с небольшими тратами – чрезвычайный фонд (его создание мы обсудим позже), а для чрезвычайных событий с крупными тратами более всего подходят накопления (ведь мы можем предположить, например, что телевизор после 7-10 лет службы физически и морально устареет) и страхование.
Именно о страховании пойдет речь.
Ответьте на вопросы:
- Вы пользовались какой-нибудь услугой страхования?
- Как выбирали страховое агентство?
- Был ли страховой случай?
- Какие трудности возникли?
- Какая польза была от страховки?
Мы часто читаем или слышим — в статьях в прессе, в средствах массовой информации или в заявлениях представителей страховых компаний – про первую или вторую группу страхования. Это – установленная законом классификация страховых компаний, в соответствии с юридическими нормами; первая группа охватывает страхование жизни, в то время как вторая группа включает в себя страхование от несчастных случаев и имущественное страхование.
Предлагаем Вам разобраться в этих видах страхования. В нашем обсуждении этой темы мы сохраним это удобное и ясное разделение.
Подробное рассмотрение отдельных групп страхования мы начнем со страхования жизни, так как к нему иногда относятся как к банковскому депозиту: “ вы вкладываете деньги, а через некоторое время забираете большую или ту же сумму, в добавок получаете страховку”. Если мы рассмотрим отдельные типы (полисы) страхования жизни, то увидим, что это, однако, не всегда так.
ПЕРВАЯ ГРУППА — СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
В данном случае может использоваться много различных терминов – страхование жизни, срочное страхование жизни, пожизненное страхование. Когда-то основной целью страховых полисов являлись гарантированные выплаты семье или иждивенцам в случае смерти кормильца, но в наши дни уже доступны многие виды страхования:
- полисы страховой защиты;
- полисы страховой защиты и сбережений;
- полисы сбережений.
Однако, независимо от типа страховых полисов, принципы их действия похожи. После заключения договора со страховой компанией оплачивается страховой взнос. Страховой взнос может быть единовременной выплатой при заключении страхового контракта. Однако чаще он оплачивается в течение определенного времени, например, в течение периода страхования или оговоренного количества лет. Частота платежей также может быть различной. Сумма страхового взноса, способы вложения, а также дальнейшие действия по истечении срока страхового контракта зависят от типа страхования.
В основном, однако, сумма страхового взноса зависит от риска, который мы представляем, т.е. от вероятности появления страхового случая и выплаты суммы страхования. Чем ниже риск смерти или несчастного случая, тем ниже страховой взнос – это один принцип. Другой принцип – чем больше сумма страхования, тем больше соответственно и страховой взнос.
Полисы страховой защиты
Для полисов страховой защиты объектом страхования является жизнь. Существует два вида таких полисов:
- срочное страхование — мы застраховываем себя на несколько лет;
- страхование жизни.
Выплата страхового пособия, т.е. суммы, на которую застрахован владелец полиса, производится только в случае смерти владельца в течение срока страхования! Накопления капитала не происходит. По истечении срока страхования или в случае отказа клиента от контракта в течение срока его действия, никакая сумма ему не выплачивается
Ко второй группе страховых полисов относятся
ГРУППА II – ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
Имущественное страхование включает в себя страхование гражданской ответственности (т.е. обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам), а также страхование частной собственности и ценностей. Полисы первого типа гарантируют своим владельцам возмещение убытков в случае нанесения ущерба третьим лицам. Расходы покрываются компанией, которая защищает права, как владельца полиса, так и пострадавшей стороны.
Кроме обязательного страхования гражданской ответственности (например, автомобильное страхование), может предлагаться также добровольное — личное страхование третьего лица, а также страхование индивидуальных профессий (например, страховое возмещение для ветеринаров, учителей и медсестер). Цель имущественного страхования очевидна – оно может защитить имущество или ценности от последствий различных инцидентов, несчастных случаев, бедствий, разрушений и потерь. Например, могут быть застрахованы здания, частные дома, конструкции, машины и оборудование.
Можно, например, застраховать пчелиные ульи, домашнюю птицу или пушных зверей от смерти или, например, застраховать свою кошку или собаку от несоответствующего ухода за ними. Очевидно, одним из наиболее популярных видов имущественного страхования является страхование жилья, например, от пожара или наводнения.
Страхование и жизнь
Каждый знаком с автомобильным страхованием, которое позволяет владельцам автомобилей получить компенсации в случае аварии. Однако, в случае страхования жизни, дело обстоит иначе. Несмотря на то, что предметом страхования является предмет более ценный, чем автомобили (человеческая жизнь), этот вид страхования менее популярен.
Идея страхования жизни проста — вы платите страховые взносы (ежемесячно, квартально или еще реже). Если смерть клиента наступает до истечения срока действия страхового полиса, страховая компания выплачивает соответствующую сумму заранее определенному и указанному лицу. Сумма страхования предусмотрена страховым контрактом. В некоторых случаях она может быть выше, если смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая. Чем выше застрахованная сумма, тем выше, соответственно, и страховой взнос. Примечание: в этом разделе мы не касаемся долевого страхования, а имеем дело с ”чистым” страхованием жизни. Это — такой вид страхования, при котором клиент не получает ничего в случае, если в течение страхового периода смерть не наступила. Может возникнуть вопрос: ” Какой смысл в страховании своей жизни, если, по объективным причинам, нет возможности самому потратить компенсированные деньги?”
Что ж, если у нас нет никаких обязательств, мы ни за кого не ответственны и не хотим обеспечить ничье будущее, то вывод очевиден – страхование не окупится. Однако люди, имеющие маленьких детей, не должны делать подобных выводов — внезапная смерть кормильца может привести этих детей к нищете. Поэтому, страхование жизни – это выражение ответственности за близких и дорогих людей. В некоторых случаях это обязательно, например, человек, который получает банковский кредит, обязан застраховаться на сумму, которая будет достаточной для погашения данного кредита. Индивидуальные договоры страхования жизни обычно являются долгосрочными. Полисы страховых компаний могут сопровождаться различными дополнительными опциями (дополнительное страхование). Выбирая их, клиент создает наиболее подходящее и полезное для себя страхование, но в то же время вынужден платить более высокий взнос.
Как известно, бесплатный сыр только в мышеловке.
- Страхование от внезапной смерти. Если смерть наступает внезапно (а не как следствие болезни), выплачиваемая сумма значительно больше (например, в два раза).
- Страхование от внезапной смерти и инвалидности.
- Страхование от постоянной и полной нетрудоспособности
- Страхование от постоянной и полной нетрудоспособности лица, оплачивающего взнос.
- В некоторых случаях взнос оплачивается другим лицом, а не тем, кто застрахован.
- Страхование от частичной или полной недееспособности (инвалидности)
- Страхование здоровья – от серьезных заболеваний, серьезных операций, госпитализации;
Выбор зависит от перечня услуг, предлагаемого страховой компанией, а также от Вашей ответственности перед собой и близкими.
Возвращаясь к вопросу о чрезвычайном фонде напомним, что это средства, которые отложены на покрытие непредвиденных расходов. В случае отсутствия такого фонда, при возникновении различных проблем нам придется обратиться к опасным (рискованным) альтернативам (таким, как дорогие кредиты или урезание расходов первостепенной важности). Именно поэтому так важно создать чрезвычайный фонд.
Чрезвычайный фонд нельзя рассматривать в качестве источника средств для покрытия крупных расходов (например, ремонта дома, разрушенного ураганом, или ремонта квартиры, если она была затоплена в результате прорыва трубы). В таких случаях как мы уже поняли лучше пользоваться другими возможностями, например, страхованием.
Просмотрите Ваши записи о произошедших чрезвычайных событиях в прошлом году (стр.19 рабочей тетради) и оцените Ваши расходы, связанные с ликвидацией событий и заполните стр.20.
Например
|
Непредвиденные события, требующие небольших расходов |
Сумма, руб. |
|
Болезни детей (медикаменты).
|
500 руб.
|
| ИТОГО: | 6000 руб. |
| Итоговая сумма, поделенная на 12 месяцев: | 500 руб. |
Недостаточно просто знать о непредвиденных случаях, с которыми может столкнуться семья. Также необходимо разработать эффективные методы составления и управления чрезвычайным фондом, используя следующие варианты:
- Ежемесячное откладывание денег ( мы уже убедились, что это в состоянии делать любая семья)
- Поиск второй работы (дополнительного заработка) и использование полученных таким образом доходов для покрытия непредвиденных расходов.
Однако , потребность использования чрезвычайного фонда может возникать от случая к случаю. Идея состоит в том, чтобы брать деньги из чрезвычайного фонда при крайней необходимости, а затем возвращать их на место, восстанавливая, таким образом, первичную сумму.
Заполните, пожалуйста, предложенную ниже таблицу.
| Управление чрезвычайным фондом | ||||||
|
год |
месяц |
Сколько мы откладываем в чрезвычайный |
Сумма, отложенная в чрезвычайный фонд |
Описание экстренных расходов |
Во сколько обходятся экстренные расходы? |
Сумма, оставшаяся в чрезвычайном фонде |
|
|
Янв |
|
|
|
|
|
|
|
Фев |
|
|
|
|
|
|
|
Март |
|
|
|
|
|
|
|
Апр |
|
|
|
|
|
|
|
… |
|
|
|
|
|
|
|
… |
|
|
|
|
|
|
|
Дек |
|
|
|
|
|
При заполнении таблицы, может выясниться, что накопленных средств в чрезвычайном фонде не хватает на покрытие всех расходов, возникших в течении года.
Даже если сумма не достаточна для преодоления финансовых трудностей, наличие фонда подразумевает, что нам придется столкнуться с гораздо меньшим числом непредвиденных ситуаций. Ведь значительно сложнее найти деньги во время непредвиденных случаев, чем запланировано откладывать их. Наша жизнь менее подвержена стрессам, если мы имеем средства в чрезвычайном фонде, на которые можно положиться.
Вернемся к финансовым целям семьи.
Каким образом непредвиденные затраты влияют на финансовые цели и на степень их важности (начиная от важнейших целей, заканчивая наименее важными)? До тех пор, пока у нас нет средств, отложенных в чрезвычайном фонде, или других возможных способов ограждения от финансовых ударов, у нас будут большие сложности в достижении финансовых целей. Непредвиденные расходы являются препятствием в процессе планирования и накопления сбережений для достижения наших целей. В свою очередь, чрезвычайный фонд помогает нам быстро и последовательно достигать наших финансовых целей.
Кроме того, возможности сбережений и сумма в чрезвычайном фонде отражают текущее финансовое состояние семьи и поэтому не могут быть изменены. Сберегательные способности нельзя увеличивать, а чрезвычайный фонд уменьшать, если только это не будет вызвано крайней необходимостью. Самым безопасным решением в случае недостатка воды в любой из трех труб нашей финансовой бочки, является пересмотр и изменение финансовых целей. Путем пересмотра своих финансовых целей, т.е., будущих расходов, семья может достичь финансовой безопасности и стабильности. Таким образом, первой финансовой целью становится создание чрезвычайного фонда в том размере, который вы сами уже рассчитали.
И только потом уже можно рассчитать сумму, которую, в конечном счете, семья может сберегать ежемесячно для достижения своих финансовых целей. Из ежемесячной возможности сбережений нужно вычесть ежемесячные взносы в чрезвычайный фонд.
Чистая сумма возможных сбережений (КОНЕЧНАЯ)
Обобщение
- разделили чрезвычайные события на две группы: первые влекут за собой меньшие затраты, а вторые большие затраты;
- определили способы управления непредвиденными расходами;
- создали чрезвычайные фонды для семьи и попрактиковали способы управления ими;
- изменили наши финансовые цели и привели их в соответствие с чрезвычайным фондом.
Мы вернемся к теме сбережений во время следующего занятия, а также узнаем о методах сбережений, и о том, какие из них являются доступными и приемлемыми для нас.